{"id":9709,"date":"2023-05-10T10:58:23","date_gmt":"2023-05-10T15:58:23","guid":{"rendered":"https:\/\/incp.org.co\/ContArte\/?p=9709"},"modified":"2026-03-06T13:40:37","modified_gmt":"2026-03-06T18:40:37","slug":"open-banking-la-transformacion-digital-del-sector-financiero","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/incp.org.co\/ContArte\/contenidos\/actualidad\/2023\/05\/open-banking-la-transformacion-digital-del-sector-financiero\/","title":{"rendered":"Open banking: la transformaci\u00f3n digital del sector financiero"},"content":{"rendered":"\n

En este art\u00edculo conocer\u00e1s qu\u00e9 es el open banking, sus diferentes modelos, los beneficios que ofrece, el estado de su aplicaci\u00f3n en Colombia y marco regulatorio.<\/p>\n\n\n\n

Por: David Chaves Ferrin, asistente de investigaci\u00f3n t\u00e9cnica.<\/em><\/p>\n\n\n\n

El sistema financiero internacional atraviesa un proceso de transformaci\u00f3n permeado por el uso de nuevas tecnolog\u00edas, lo cual se refleja en la diversidad de productos financieros ajustados a las necesidades digitales del consumidor y en la creaci\u00f3n de nuevos ecosistemas financieros que buscan agregar valor y fortalecer la competitividad. Un ejemplo de ello es el \u2018open banking\u2019, tambi\u00e9n conocido como banca abierta.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfQu\u00e9 es el open banking?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

El open banking es un sistema en l\u00ednea que permite a los usuarios compartir sus datos financieros de manera segura entre diferentes entidades financieras. Esto concede que los consumidores reciban ofertas personalizadas de productos y servicios financieros, y acceso a su informaci\u00f3n financiera para poder administrarla y controlarla de manera m\u00e1s efectiva.<\/p>\n\n\n\n

El objetivo del open banking es personalizar las ofertas de servicios financieros, construir mejores experiencias para los consumidores, ampliar las opciones de productos y servicios, promover la competencia y fomentar la inclusi\u00f3n financiera, garantizar precios justos, y ofrecer un mayor control sobre la informaci\u00f3n de los usuarios.<\/p>\n\n\n\n

Seg\u00fan la Superintendencia Financiera de Colombia, el consumidor financiero es el actor principal en el open banking y tiene el control y decisi\u00f3n sobre su informaci\u00f3n financiera, adem\u00e1s de recibir los beneficios del uso de sus datos.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfQu\u00e9 datos circulan en el open banking?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Del lado del consumidor, los datos compartidos son el tipo de cuenta, nombre de la cuenta, fecha de apertura, transacciones -incluyendo cu\u00e1nto gast\u00f3 y d\u00f3nde-, saldo de la cuenta, detalles de pago, cr\u00e9ditos, CDT, leasing y otros productos de financiaci\u00f3n e inversi\u00f3n, siempre que hayan sido autorizados por los usuarios. Por su parte, las entidades prestadoras de servicios financieros comparten por medio del open banking su portafolio de productos y servicios, tasas y plazos de sus productos, ubicaci\u00f3n de sucursales y cajeros, entre otros datos.<\/p>\n\n\n\n

Actores del open banking<\/strong><\/p>\n\n\n\n

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Fuente: Elaboraci\u00f3n propia<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Las API\u2019s son protocolos y definiciones utilizados para desarrollar e integrar el software de aplicaciones, permitiendo la comunicaci\u00f3n entre dos aplicaciones de software a trav\u00e9s de un conjunto de reglas. En el open banking, las API\u2019s permiten el acceso seguro a la informaci\u00f3n y la transferencia de datos entre los proveedores de servicios financieros.<\/p>\n\n\n\n

Por su parte, el agente regulador, que puede ser el Estado o sus entidades u organismos descentralizados -como la Superintendencia Financiera en el caso de Colombia-, es quien establece las directrices para el desarrollo y ejecuci\u00f3n del modelo de open banking. Como lo veremos a continuaci\u00f3n, existen casos en los que no hay un agente regulador que determina las disposiciones para el desarrollo de la banca abierta.<\/p>\n\n\n\n

Modelos de open banking<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Internacionalmente existente tres modelos de implementaci\u00f3n de la banca abierta:<\/p>\n\n\n\n

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  1. Modelo de adopci\u00f3n obligatoria: <\/strong>tiene est\u00e1ndares detallados emitidos por el Estado o el ente regulador encargado del desarrollo y ejecuci\u00f3n del open banking en una jurisdicci\u00f3n.<\/li>\n\n\n\n
  2. Esquema de adopci\u00f3n voluntaria: <\/strong>cuenta con lineamientos generales para el open banking, pero el cumplimiento de dichos lineamientos no es obligatorio. Se otorga libertad y flexibilidad en el desarrollo de las API.<\/li>\n\n\n\n
  3. Modelo definido por las instituciones financieras: <\/strong>las entidades del sector financiero se organizan y establecen sus propios lineamientos para el desarrollo del open banking.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n

    \u00bfQu\u00e9 beneficios otorga el open banking?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

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    Fuente: Elaboraci\u00f3n propia<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

    Estado y marco regulatorio en Colombia<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    La banca abierta tiene como eje central los datos de las personas, por lo tanto, debe primar la seguridad y la protecci\u00f3n de la informaci\u00f3n de los consumidores, de modo que se pueda crear una atm\u00f3sfera de confianza entre los distintos stakeholders<\/em>. En ese sentido, la Superintendencia Financiera se\u00f1ala que un modelo de banca abierta parte de un cimiento regulatorio y de la construcci\u00f3n de niveles, tal como se muestra en la siguiente gr\u00e1fica:<\/p>\n\n\n\n

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    Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia (2021)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

    Antecedentes regulatorios del open banking en Colombia<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Colombia ha dado los primeros pasos en temas regulatorios para el desarrollo del open banking:<\/p>\n\n\n\n